은퇴 후 배당금으로 생활하려면 자산이 얼마나 필요할까요? 배당금 목표 역산 계산기는 매월 받고 싶은 배당금을 입력하면 필요한 투자 원금과 달성 기간을 자동으로 계산합니다. 아래는 SCHD, JEPI 같은 대표 배당 ETF 기준 예시입니다.
FIRE 운동의 기초가 되는 트리니티 스터디(Trinity Study)는 은퇴 첫 해 자산의 4%를 인출하고 이후 매년 인플레이션만큼 증액하면 30년간 자산이 고갈되지 않을 확률이 95% 이상임을 보였습니다. 이를 뒤집으면 필요 연 생활비의 25배가 은퇴 자산 목표가 됩니다.
예를 들어 월 100만원(연 1,200만원)을 인출하려면 1,200만원 × 25 = 3억원의 자산이 필요합니다. 배당주는 4%보다 높은 5~8% 수익률도 가능하지만, 세금과 인플레이션을 감안하면 4% 룰이 가장 안전한 기준선입니다.
| 목표 월 배당금 (세후) | 연 배당금 | 필요 자산 (세전 환산) | 매월 50만원 투자 시 달성 |
|---|---|---|---|
| 월 50만원 | 연 600만원 | 약 1억 7,700만원 | 약 17~19년 |
| 월 100만원 | 연 1,200만원 | 약 3억 5,400만원 | 약 23~25년 |
| 월 200만원 | 연 2,400만원 | 약 7억 800만원 | 약 28~31년 |
| 월 300만원 | 연 3,600만원 | 약 10억 6,200만원 | 약 31~34년 |
| 월 500만원 | 연 6,000만원 | 약 17억 7,000만원 | 약 35~38년 |
* 세전 환산: 한국 주식 배당소득세 15.4% 또는 미국 주식 원천징수 15.0%를 역산한 값. 달성 기간은 연 7% 배당 성장과 배당 재투자(DRIP)를 가정한 추정치입니다.
같은 월 100만원 배당이라도 어떤 종목에 투자하느냐에 따라 필요한 원금이 달라집니다. 배당률이 높을수록 적은 원금으로 달성할 수 있지만, 성장성이 낮거나 변동성이 큰 단점이 있습니다.
과거 데이터 기반(1926~1995 미국 시장) 결과이므로 100% 보장은 없습니다. 저금리·고인플레이션 환경에서는 보수적으로 3~3.5%를 적용하기도 하며, 은퇴 초기 시장 폭락 시 인출률을 일시적으로 줄이는 동적 인출 전략도 사용됩니다.
4% 룰의 역수입니다. 1을 0.04로 나누면 25가 되므로, 연 생활비의 25배가 곧 인출률 4%로 운용 가능한 자산 규모입니다. 월 200만원(연 2,400만원)이라면 6억원, 월 500만원(연 6,000만원)이라면 15억원이 목표가 됩니다.
네. 한국 주식은 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%), 미국 주식은 15.0%가 원천징수됩니다. 연간 금융소득(배당+이자)이 2,000만원을 넘으면 종합과세 대상이 되어 최대 49.5%까지 세율이 오를 수 있습니다. 이 계산기는 기본적으로 세후 실수령액 기준으로 산정합니다.
4% 룰은 매년 인플레이션(약 2~3%)만큼 인출액을 늘리는 것을 전제로 합니다. 따라서 현재 화폐가치 기준 월 100만원을 목표로 잡았다면, 20년 후에는 실제로 월 150만~180만원 정도가 같은 구매력입니다. 배당 성장률이 인플레이션보다 높은 종목(SCHD 등)을 선택하면 실질 구매력을 유지할 수 있습니다.
“월 100만원 배당을 받으려면 얼마를 얼마나 넣어야 할까?”
배당 재투자와 세금을 반영해 필요한 투자금과 달성 기간을 역산하세요.
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* 참고용 데이터이며 실제 수치와 다를 수 있습니다. 투자 판단의 근거로 사용하지 마세요.
배당수익률에 따라 다릅니다. 예를 들어 배당수익률 4% 종목(SCHD 등)에 투자한다면, 세후 월 100만원(연 1,200만원)을 받기 위해 약 3.5억원의 자산이 필요합니다. 하지만 배당 재투자와 배당 성장을 활용하면 더 적은 원금으로도 달성할 수 있습니다.
충분한 투자 자산을 보유하면 가능합니다. 배당 성장주에 장기 투자하고 배당금을 재투자하면, 복리 효과로 월 배당금이 가속적으로 증가합니다. 이 계산기를 활용하여 목표 달성까지 필요한 기간과 투자금을 확인해보세요.
네, 배당소득세가 부과됩니다. 한국 주식은 15.4%(소득세 14.0% + 지방소득세 1.4%), 미국 주식은 15.0% 원천징수됩니다. 이 계산기는 세후 실수령액 기준으로 계산합니다.